Als zzp’er gun je je zelf meestal geen tijd om naar je pensioen te kijken. Dat terwijl we als ondernemers een grote verantwoordelijk dragen. Iedereen in Nederland krijgt vanaf de pensioengerechtigde leeftijd een AOW-uitkering. Maar zeker met inflatie en het feit dat Nederlanders steeds ouder worden, is dat geen vetpot. Je kunt er de rekeningen niet van betalen als je met pensioen gaat. Daarom dien je als ondernemer zelf ook een pensioen op te bouwen. Hoe je dat doet, mag je zelf weten. Zo kun je ervoor kiezen om zelf een pensioen bij elkaar te sparen, een lijfrenteverzekering af te sluiten of te kiezen voor een pensioenbelegging.
Waarom je tijd moet maken voor je pensioen
Voor veel Nederlanders is het niet te begrijpen. Mensen die in loondienst werken, moeten verplicht pensioen opbouwen. Dit gaat dan via de werkgever. De werkgever houdt een deel van het loon in, en dat deel gaat naar een pensioenfonds. Maar mensen die als ondernemer werken, zijn vrijgesteld van die eisen. Zzp’ers zijn volledig zelf verantwoordelijk voor het opbouwen van hun pensioen. Ondernemers werken zichzelf vaak een slag in de rondte om aan de grote vraag van hun opdrachtgevers te kunnen voldoen. Een pensioen regelen schiet er dan ook vaak bij in. Niet alleen vanwege tijdgebrek, maar ook doordat voor veel ondernemers het uurtarief te laag is en een pensioen daarom te duur is. Of anders gezegd, voor veel ondernemers blijft er maar weinig over om maandelijks opzij te zetten voor pensioenopbouw.
Naar de pensioenadviseur
Heb je zelf geen tijd om je te verdiepen in hoe je het best een pensioen kunt regelen? Dan kun je ervoor kiezen om eerst eens informatie in te winnen bij een pensioenadviseur. Deze kan je verder helpen met bepalen welke stappen je kunt zetten voor het zelfstandig opbouwen van een pensioen. Sommige ondernemers kiezen ervoor om zelf ieder jaar een deel van het pensioen apart te zetten. Maar als ondernemer die het veel te druk heeft om uit te rekenen hoeveel pensioen hij later nodig heeft, komt het er vaak niet van. Bovendien is banksparen niet erg aantrekkelijk. Het rendement als gevolg van de rente is laag en in fiscaal opzicht valt het tegen.
Je mag in 2024 maximaal 57.000 euro gespaard hebben als alleenstaande. Fiscaal partners mogen samen maximaal 114.000 euro hebben gespaard. Daarna betaal je via de inkomstenbelasting belasting over je vermogen. Bij een pensioenbelegging is dat niet zo. Je kunt in dit geval geld inleggen en iedere maand een bedrag reserveren dat je inlegt bij een pensioenbelegging. Bij zo’n belegging kun je een deel van je inleg kwijtraken, vooral in het begin. Als je nog in de 20 of in de 30 bent, is het verliezen van een deel van je inleg niet zo’n ramp. Dat hoort bij het offensieve beleggingsprofiel aan het begin van de belegging. Veel pensioenbeleggingen kiezen ervoor om tegen de tijd dat je met pensioen mag, het risico af te bouwen. Op die manier heb je vaak een veel hoger rendement dan als je zelf spaart. En de beleggingsfondsen zorgen ervoor dat het bedrag voor je belegd is, zodat je er zelf geen omkijken naar hebt. Ook dat is fijn.
Premie pensioenbelegging fiscaal aftrekbaar
Uit de laatste cijfers van het CBS blijkt dat een kwart van de ondernemers helemaal niets heeft geregeld voor het pensioen. Daardoor ontstaat er een groot risico dat wanneer de pensioengerechtigde leeftijd is bereikt, er een pensioengat ontstaat. Je kunt dan niet zo leven als je nu leeft en hebt moeite om de rekeningen te betalen. Daarom doe je er goed aan om – zelfs als drukke ondernemer – genoeg tijd vrij te maken om toch even naar het pensioen te kijken. Je bent je premie voor een pensioenbelegging ook niet volledig kwijt, want je mag een deel beperkt aftrekken van de inkomstenbelasting als je aan de voorwaarden voldoet.